【安心のためのシミュレーション】「我が家はいくら必要?」親の介護費用と貯蓄目標の立て方

介護関連

はじめに 漠然とした不安を「具体的な数字」に変える

「親の介護費用はいくらくらいかかるのだろう?」「自分たちの老後資金を圧迫しないか?」こうした漠然とした不安は、介護が目前に迫ったとき、多くの家族が抱える共通の悩みです。

この不安を解消する鍵は、「我が家の場合、最終的にいくら必要なのか」を具体的な数字として把握することです。この記事では、公的制度(介護保険、高額介護サービス費)を踏まえた自己負担額の計算方法と、施設の種類別の費用相場を解説し、現実的な介護貯蓄目標を設定する手順をお伝えします。

 知っておきたい基本の相場:介護費用は「施設の種類」で大きく変わる

親の介護費用は、**「在宅」「施設」か、そして「どの種類の施設を選ぶか」**によって大きく変動します。

・初期費用(入居一時金)の相場:

特別養護老人ホーム(特養):原則ゼロ

住宅型・健康型有料老人ホーム:数百万円~数千万円(返還金制度を確認)

・月額費用の相場(平均):

在宅介護:約5万円~10万円(サービス利用頻度による)

特養:約8万円~15万円(要介護度や多床室/個室で変動)

有料老人ホーム:約15万円~35万円(サービス内容や立地、施設のグレードで大幅に変動

自己負担を大幅軽減!公的制度を活用した「計算の土台」

費用の不安を減らすために、まず親が受けられる公的制度を理解し、自己負担の「天井」を知ることが重要です。

(1)介護保険サービス(1割~3割負担):

要介護度に応じた**「支給限度額」**と、その1割(所得により2~3割)が基本的な自己負担となります。

計算の視点: 支給限度額を超えたサービスは全額自己負担となるため、まずは親の要介護度での月々の限度額を把握します。

(2)高額介護サービス費制度(「天井」の設定):

重要ポイント: 1ヶ月の自己負担額(サービス費のみ)が所得に応じて定められた上限額を超えた場合、超過分が払い戻される制度です。

・所得区分別の自己負担上限額(例示):

一般世帯:44,400円/月

低所得者世帯:15,000円~24,600円/月

(3)医療費との合算(高額医療・高額介護合算療養費):

介護費用と医療費の両方の自己負担額が多い場合、1年間の合計額が基準額を超えた分が払い戻されます。

【シミュレーション】我が家の介護費用総額を計算する3つのステップ

公的制度を踏まえた上で、具体的なシミュレーションを行います。

Step 1:必要な「月額総費用」の仮設定

親の要介護度や希望する施設の種類に基づき、**月々の費用総額(家賃、食費、管理費、介護サービス費自己負担分など)**を仮決めします。

Step 2:親の収入と資産による「自己負担可能額」の計算

親の年金収入、預貯金(何年分使えるか)を洗い出します。

ポイント: 親の資産だけで賄えない分が、子どもたちが分担すべき費用となります。(前回の記事の内容と連結)

Step 3:貯蓄目標額の設定と「期間」の設定

「不足額」を**介護見込み期間(例:10年)**で掛け合わせ、最終的な総費用と貯蓄目標額を算出します。

算定式例: (月々の不足額) 12ヶ月 10年 1.2(予備費)= 介護貯蓄目標額

ライフプラン別!介護費用を確保するための具体的なアクション

算出した貯蓄目標額を達成するための具体的な行動を促します。

ケース1:親の資産が不足する場合

兄弟間での**定期的な積立計画(前回の分担額に基づく)**の開始。

自宅の活用(リバースモーゲージなど)の検討。

ケース2:自分たちの老後資金とのバッティングを防ぐ

費用が抑えられる**「特養」**への入居申込の早期実施。

**「損切りライン」**の設定:子どもたちの負担は、どこまでなら自分たちの老後資金に影響しないかを話し合います。

専門家への相談を推奨: FP(ファイナンシャルプランナー)や介護施設紹介の専門家に、介護保険制度の具体的な活用法や資産計画について相談する動線。

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5. まとめ:不安解消は「正しい情報」から

介護費用は、闇雲に不安がるのではなく、公的な制度と正確な相場を知ることで、必ず具体的な数字に落とし込むことができます。本記事で算出した目標額を元に、今すぐ家族会議を開き、現実的な備えを始めましょう。

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